銀行授信原則

銀行授信原則

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想辦理創業貸款，必須了解銀行業者的想法，特別是所謂「銀行授信5P原則」，這是銀行用來判斷錢借給你的安全性，以及可以借多少錢給你的五項評估標準：

貸款人或企業之狀況(People)：指針對貸款戶的信用狀況、經營獲利能力及其與銀行往來情形等進行評估。

資金用途(Purpose)：銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情、合理、合法，明確且具體可行並於貸款後持續追查是否依照原定計畫運用。

還款來源(Payment)：分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則最重要的參考指標，也考核貸放主管的能力。授信首重安全性，其次才是收益性、公益性。通常借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關；因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加以評估，並於貸款後加以追蹤查核，則借款戶履行還款的可能性即相對提高。

債權保障(Protection)：為了確保債權，任何貸款都應有兩道防線，第一為還款來源，第二則為債權確保，而擔任確保債權角色者，通常為銀行與借款戶所徵提的擔保品。當借款戶不能就其還款來源履行還款義務時，銀行仍可藉由處分擔保品而如期收回放款，也就是所謂的確保債權。

借戶展望(Perspective)：銀行在從事授信業務時，須就其所需負擔的風險與所能得到的利益加以衡量。

其所負擔的風險，為本金的損失與資金的凍結，而所能得到的利益，則為扣除貸款成本後的利息、手續費收入及有關其他業務的成長。

因此銀行對於授信條件，除上述四個原則外，應就整體經濟金融情勢對借款戶行業別的影響，及借款戶本身將來的發展性加以分析，再決定是否核貸。這就是銀行授信5P原則。