SYB創業培訓-10之2

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一旦有創業的念頭後，你應該花比較多的時間斟酌創辦企業的構思，而不是把時間花在盤算開辦企業的任何具體活動上。一個不好的企業構思會導致企業失敗，而一個出色的企業構思意味著企業的成功。

企業有多種類型，大致可以歸為貿易(零售、批發)、製造、服務以及農、林、牧、漁業企業。為了使你的企業創辦成功，你一定要確定你已經考慮到了所要創辦的企業的各個方面。

當你計劃開辦企業時，要務實，這點很重要。不要好高騖遠，背上不必要的沉重債務。否則，一旦由於某種原因使企業不景氣，債務會把你的企業拖垮。在企業有了發展的基礎上，再計劃擴大業務也不晚。如果你心氣太高，銀行多半不會給你貸款。

在將你的想法轉變為實際企業之前，要蒐集資訊並制定計劃，評估一下你的企業是否會成功。創業計劃是一份詳細描述創業方案各個方面的書面資料。它將幫助你認真思考並找出你創辦企業想法中的優劣勢。這是《SYB創辦你的企業》培訓課程第二部分中要學習的內容。

　

銀行授信原則

銀行授信原則

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想辦理創業貸款，必須了解銀行業者的想法，特別是所謂「銀行授信5P原則」，這是銀行用來判斷錢借給你的安全性，以及可以借多少錢給你的五項評估標準：

貸款人或企業之狀況(People)：指針對貸款戶的信用狀況、經營獲利能力及其與銀行往來情形等進行評估。

資金用途(Purpose)：銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情、合理、合法，明確且具體可行並於貸款後持續追查是否依照原定計畫運用。

還款來源(Payment)：分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則最重要的參考指標，也考核貸放主管的能力。授信首重安全性，其次才是收益性、公益性。通常借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關；因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加以評估，並於貸款後加以追蹤查核，則借款戶履行還款的可能性即相對提高。

債權保障(Protection)：為了確保債權，任何貸款都應有兩道防線，第一為還款來源，第二則為債權確保，而擔任確保債權角色者，通常為銀行與借款戶所徵提的擔保品。當借款戶不能就其還款來源履行還款義務時，銀行仍可藉由處分擔保品而如期收回放款，也就是所謂的確保債權。

借戶展望(Perspective)：銀行在從事授信業務時，須就其所需負擔的風險與所能得到的利益加以衡量。

其所負擔的風險，為本金的損失與資金的凍結，而所能得到的利益，則為扣除貸款成本後的利息、手續費收入及有關其他業務的成長。

因此銀行對於授信條件，除上述四個原則外，應就整體經濟金融情勢對借款戶行業別的影響，及借款戶本身將來的發展性加以分析，再決定是否核貸。這就是銀行授信5P原則。